무선 온라인 금융서비스 시장이 아직 성숙되지 않고 그에 대한 인식이 부족한 단계에 있지만 앞으로 몇 년 안에 크게 성장하고 커다란 변화가 일어날 것으로 보인다. 그때 가면 소비자와 기업체들이 이 새로운 금융서비스를 본격적으로 사용하게 될 것이다. 그러나 그 변화는 서비스 제공자보다 사용자 위주로 일어날 것이다.
휴대형 정보통신단말기 사용의 확산으로 무선 온라인 뱅킹 및 금융거래자도 급격히 늘어날 것이다. 미국의 경우 올해 80만명 정도가 무선 온라인 금융거래를 이용한 것으로 추산되는데 이것이 오는 2003년에는 10배에 해당하는 800만명으로 확대될 것으로 예상된다. 또 오는 2005년까지는 휴대형 정보통신단말기의 90%가 무선 온라인 금융서비스에 사용될 것으로 전망된다.
앞으로 무선 온라인 금융 서비스는 정지(整地), 모색, 설득, 공격, 확산 등 5단계를 거쳐 발전할 것이다. 또 이런 변화와 발전은 사용자, 무선 정보통신단말기, 네트워크, 금융서비스업체 등 네 개의 주요 부문에서 일어날 것이다.
◇사용자의 변화=무선 온라인 금융서비스에 대한 사용자의 인식이나 그들의 사용이 매우 낮은 수준에 있다. 하지만 오는 2010년까지 일반 소비자들과 기업인이 무선 온라인 금융서비스를 사용하는 형태가 획기적으로 변화할 것으로 보인다. 앞으로 몇 년 동안에는 기업체나 전문직 소비자들이 주로 온라인 금융서비스를 이용하다가 점차 일반 소비자로 확산될 것이다. 그리고 이들은 현재 일부 제공되고 있는 정도의 서비스에 만족하다가 지속적으로 이용하면서 언제 어디서나 무엇이든지 가능한 온라인 금융서비스가 제공되기를 기대하게 될 것이다. 또 일반 소비자들은 전문인이나 하는 것으로 여겨오던 무선 온라인 거래에 익숙해짐에 따라 인식이 바뀌어 이를 일상생활화하게 될 것으로 보인다. 이러한 과정에서 소비자들은 무선 온라인 금융서비스를 다른 무선 활동의 추가 기능쯤으로 생각하다가 항공일정 변경확인이나 음식점 안내와 같은 일상적인 주요 종합서비스의 일부로 간주하게 될 것이다.
이런 변화는 유럽, 북미 등 지역에 따라 다르게 일어날 것이라는 데 주목할 필요가 있다. 예를 들면 북미지역 사용자들은 인터넷기반의 무선 온라인 서비스에 익숙해 있는 반면 유럽 소비자들은 휴대전화를 통해 무선 온라인 서비스를 이용하고 있다. 이 때문에 북미지역 소비자들은 유럽보다 무선 온라인 금융서비스를 이용하는 데 더 많은 시일이 소요될 가능성이 높다.
금융서비스업체들은 사용자들의 이런 변화를 직시, 그에 적절한 무선 온라인 금융서비스를 제공하도록 해야 할 것이다. 특히 그 서비스는 ATM이나 신용카드를 사용하는 것처럼 쉽고 언제 어디서나 가능하도록 해야 한다.
◇무선 정보통신단말기의 혁신=앞으로 몇년 안에 무선 온라인 금융서비스 시장이 성숙되고 사용자의 수요와 기대가 변화함에 따라 다양한 새로운 휴대전화와 PDA가 나올 것이다. 이들 무선 정보통신단말기는 오는 2004년 말까지 북미지역의 10대 청소년에서 노인에 이르기까지 거의 모든 사람이 소유하거나 사용하게 될 것이다. 그리고 오는 2003년 말까지 외근자의 50%가 두 개 이상의 무선 정보통신단말기를 휴대하게 될 것으로 전망된다.
지금까지는 휴대전화와 PDA가 각기 무선 정보통신 서비스에 사용돼 왔으나 IT기기 업체들이 휴대전화와 PDA의 주요 기능만을 결합해 만든 혼합단말기를 생산하기 시작했다. 하지만 이런 절충식 단말기는 음성과 데이터통신기능 모두를 제대로 수행하지 못하기 때문에 앞으로 음성과 데이터통신을 포함한 모든 기능을 수행할 수 있는 보다 ‘집중화’된 단말기가 개발될 것이다. 이와 함께 금융서비스 분야별로 기능이 특성화한 정보통신 단말기가 사용될 것이다. 가령 일반 은행에서는 음성 위주의 단말기가 주로 사용되고 보험이나 중개업 분야에서는 데이터전용 단말기가 더 많이 이용될 것이다. 그러다가 결국 다양한 음성 및 데이터 통신이 가능한 통합기능의 단말기가 등장하게 될 것으로 보인다.
또 단말기의 성능이 고도화함에 따라 더욱 복잡한 형식의 통신을 처리할 수 있게 될 것이다. 현재 제공되고 있는 대부분의 무선 온라인 금융서비스의 기반이 되는 텍스트, 단문 메시지 등의 서비스에는 그래픽과 콘텐츠가 점차 추가될 것이다. 또한 단말기에 브라우저 인터페이스가 탑재되면 멀티미디어 콘텐츠도 처리할 수 있게 될 것으로 예상된다.
무선 네트워크 기능이 향상되고 통합기능의 단말기가 등장함에 따라 사용자들은 어느 특정 무선 네트워크에 대한 접속에 만족하지 않고 어디에서나 무선 네트워크에 접속되기를 기대하는 방향으로 패러다임이 바뀌게 될 것이다. 또 무선 네트워크가 인트라넷의 범위를 넘어서 모든 형태의 단말기나 가전, 컴퓨터 시스템 등과 접속할 수 있게 됨에 따라 어떠한 노드와도 통신이 가능한 ‘수프라넷(Supranet)’이 부상할 것으로 예상된다.
한편 모든 형태의 노드사이 양방향 무선통신이 가능한 기술과 단말기가 다양해짐으로써 사용자 대부분이 이용할 수 있는 단일 통합된 단말기의 등장을 기대하기 어려울 것이다. 소비자의 생활방식이나 직업, 필요성 등이 각기 다르기 때문에 그들이 사용하는 무선 정보통신 단말기의 운용체계(OS)와 프로토콜은 다양해 질 것이다. 그러나 오는 2003년까지 전세계적으로 휴대전화 기능이 PDA에 탑재되기보다는 PDA기능이 휴대전화에 탑재되는 경우가 아마도 더 많아질 것으로 보인다. 이것은 여러 가지 상황에서 음성통신이 데이터통신보다 더 유용하다는 인식이 강하기 때문이다.
따라서 금융서비스업체들이 이처럼 다양한 기능, OS, 프로토콜을 갖고 있는 단말기를 모두 다 지원하는 무선 온라인 금융서비스를 제공한다는 것은 거의 불가능하지만 최대한 많은 종류의 단말기를 지원하도록 해야 한다. 이를 위해 금융서비스 업체는 주요 지역에서 가장 널리 보급될 가능성이 있는 정보통신 단말기를 파악하고 그들간의 공통기능을 찾아내야 한다. 또 공통기능을 찾아내려면 앞으로 개발될 단말기의 종류, 단말기의 기능과 관련한 컬러 그래픽 인터페이스의 중요성, 사용자들이 선호하는 기능 등을 파악해야 한다.
◇네트워크=네트워크업체들은 시장점유율을 높일 목적으로 앞다투어 새로운 무선 네트워크 기술을 개발하고 서비스 지역과 대역폭을 넓히는 데 열을 올리고 있다. 또 관련업체들은 대역폭과 속도를 높일 수 있는 차세대 네트워크 기술을 개발하고 있다. 현재 미국내 네트워크의 속도는 56Kbps에서 128Kbps지만 오는 2010년까지는 미국을 포함하는 세계 주요 나라들의 네트워크 속도가 10Mbps까지 향상될 것으로 보인다. 이것은 완전한 멀티미디어 콘텐츠 전송이 가능한 속도다. 이 단계에 가면 서비스 지역이 전세계로 확대되고 서비스범위는 기업간 상용서비스로 발전할 것이다.
그러나 무선 온라인 금융서비스에서 중요한 것은 속도의 향상보다 전세계적인 네트워크의 구축이다. 이 서비스의 이용자들은 비록 속도는 좀 떨어지더라도 언제, 어디서나 접속할 수 있게 되기를 바라고 있다. 이것이 가능할 정도로 네트워크가 확장되고 단말기가 더욱 확산되면 이용자가 10대 청소년, 일반 대중 및 기업간 고객으로 확대될 것이다.
무선 온라인 금융서비스업계에서는 접속 응용 프로그램의 기능이 향상되어야 한다는 잘못된 주장이 나오고 있는데 이로 인해 많은 업체들이 3세대 네트워크를 구축해야할 것인지를 놓고 고심하고 있다. 그러나 실제로는 대부분의 원거리 금융 서비스는 그처럼 빠른 접속을 필요로 하지 않는다. 과거에 있었던 하나의 좋은 예가 초기 ATM 네트워크다. 처음에 ATM 네트워크는 즉각적인 접속이 가능하도록 했으나 실제로 대부분의 소비자들이 필요로 하는 것은 ‘속도가 느린’ 네트워크였기 때문에 추후 대부분의 ATM 시스템은 다이얼업 세션을 통해 처리하도록 기능이 조정됐다.
따라서 고속접속이 가능한 무선 온라인 금융서비스 응용 프로그램을 채용하려 하든가 3세대 시스템이 보편화할 때까지 기다린다면 그 서비스업체는 기회를 잃게 될 것이다. 대부분의 금융 서비스 응용 프로그램은 텍스트 메시지를 전송하는 기능만 있으면 충분하며 컬러 그래픽이나 분량이 많은 파일을 전송할 필요가 없다. 새로운 단말기가 급속도로 개발되고 있기는 하지만 오는 2003년까지 대부분의 단말기는 무선 애플리케이션 프로토콜(WAP:Wireless Application Protocol)이나 단순 브라우저 기반의 응용 프로그램을 지원하지 못할 것이다. 앞으로는 이동통신 디지털데이터(CDPD:Cellular Digital Packet Data)나 일반 패킷무선 서비스(GPRS:General Packet Radio Service) 네트워크가 온라인 금융서비스에 채용되겠지만 이러한 것들이 등장하기를 기다리다가는 경쟁력에서 뒤지게 될 것이다. 이러한 고속 네트워크는 자동차보험 청구 사진을 무선으로 전송할 때와 같은 경우에 필요하지만 현재 나와 있는 네트워크를 통해 무선 온라인 금융서비스를 제공해도 무리는 없다.