금융 인공지능(AI) 에이전트가 개인별 소비까지 관리하는 시대가 열렸다. 한국은 마이데이터 제도를 바탕으로 금융 AI 에이전트 산업을 선도할 조건을 갖춰 기대를 모은다. 다만 AI 에이전트 도래에 맞춰 비대면 금융상품 중개 규제 개선, 스테이블코인 기반 온체인 결제망 구축 등을 서둘러야 한다는 지적이 나온다.
AI 에이전트 간 거래를 뒷받침할 결제 인프라로는 스테이블코인 기반 온체인 결제망이 거론된다.
신원근 카카오페이 대표는 12일 서울 FKI타워에서 전자신문이 주최한 제22회 스마트금융컨퍼런스 기조강연에서 “금융 조언을 제대로 해주려면 그 사람의 금융 상태를 정확히 알아야 된다”며 “한국의 금융 AI 에이전트가 다른 나라보다 앞설 수 있는 원동력은 마이데이터”라고 말했다.
오픈AI는 맞춤형 금융 조언에 필요한 개인 금융정보를 확보하기 위해 데이터 연동 업체와 손잡았다. 국내 마이데이터 사업자는 외부 데이터 연동 업체에 의존하지 않고도 이용자 동의를 받아 여러 금융회사에 흩어진 정보를 모을 수 있다. 이용자의 자금 사정과 소비 패턴을 함께 파악할 수 있는 제도적 기반이 한국 금융 AI 에이전트의 경쟁력으로 꼽힌다.
대표적으로 카카오페이가 지난 8월 출시한 'AI코치'는 마이데이터를 소비 관리에 적용한 사례다. 이용자가 연결한 소비 내역을 바탕으로 지난달과 비교해 지출이 어떻게 달라졌는지 보여주고, 같은 연령대의 소비와 비교해 줄일 수 있는 지출을 제안한다. 카카오페이는 소비 관리에 적용한 AI 기능을 투자와 보험으로 확대할 계획이다.
미국에서는 이미 AI 에이전트가 개인의 금융생활 전반을 돕는 데 활용되기 시작했다. 오픈AI도 '챗GPT 포 파이낸스'를 통해 이용자 금융 상황에 맞는 조언을 제공한다. 개인 금융관리 서비스 로켓머니는 AI 에이전트 '로언'을 도입했다. 로켓머니가 잘 쓰지 않는 구독 서비스를 찾아내면, 이용자는 로언에게 구독을 유지하면서도 비용을 줄일 방법이 있는지 물어볼 수 있다.
신 대표는 AI 에이전트가 초소액도 자동으로 결제할 수 있어야 한다고 설명했다. AI 에이전트는 이용자를 대신해 외부 서비스에 접속하고 자료를 요청하거나 상품을 구매해준다. 이 과정에서 AI 에이전트끼리 접속료, 기능 사용료, 정보 이용료 등 소액의 비용을 여러 차례 주고받는다.
하지만 AI 에이전트가 자료를 열 때마다 건당 요금을 내면 실제로 쓰지 않는 자료에도 비용이 든다. AI 에이전트 간 거래에서 불필요한 자료는 조회를 중단하고, 그때까지 확인한 분량만큼만 요금을 내는 방식이 필요하다. 신 대표는 “AI 에이전트끼리 소액을 자동으로 주고받을 수 있는 결제 인프라가 필요하다”며 “자동 결제가 되려면 스테이블코인 기반 온체인 결제망이 필요하다”고 제언했다.
또 한국이 금융 AI 에이전트 선도국이 되려면 비대면 금융상품 중개 규제도 손질해야 한다고 강조했다. 현행 규제는 AI가 마이데이터로 이용자의 자금 사정을 파악해 맞춤형 금융상품을 추천하고 가입까지 연결하는 데 걸림돌로 꼽힌다. 신 대표는 “현재 규제 제도와 실제 우리가 바라는 에이전트의 행동 간에 차이가 있다”며 “제도가 정비되면 AI 에이전트가 일상 금융생활에 자리 잡을 수 있다”고 설명했다.
박두호 기자 walnut_park@etnews.com
