새해 은행권이 포용금융 확대와 수익성 악화라는 이중 압박에 직면했다. 가산금리 규제 강화로 이자수익이 감소하는 가운데 중저신용자 대출 확대 요구까지 더해지면서, 연체율 관리가 최대 과제로 떠올랐다.
최근 국회 법사위는 은행이 가산금리에 예금보험료와 지급준비금 등 법정 비용을 포함할 수 없도록 하는 은행법 개정안을 통과시켰다. 이재명 대통령의 “금융이 너무 잔인하다”는 발언 이후 중저신용자 금리 인하 압박이 제도화 된 것이다.
개정안 시행으로 내년부터 은행권 가산금리 부과 폭은 크게 줄어들 전망이다. 증권가는 이번 개정이 은행 세전이익을 5~10% 감소시키는 요인으로 작용할 것으로 내다보고 있다.
중저신용자 금리는 이미 하락 중이다. 은행연합회에 따르면 10월 기준 은행권 일반 신용대출(신규 취급액 기준) 10월 기준 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 저신용자 가감조정 금리(우대금리)는 전월 대비 0.14∼1.15%p 상향됐다. 일부 상품에서는 고신용자 금리보다 낮아지는 역전 현상까지 나타났다. 시중은행 관계자는 “중저신용자 대출은 고신용자보다 리스크가 높은데 금리는 오히려 낮아지는 상황”이라고 토로했다.
은행권은 내년 포용금융에만 70조원을 투입할 계획이다. 예대마진이 줄어드는 구조가 고착화되는 셈이다. 여기에 시중은행들도 중저신용자 대출 비중을 늘려야 한다는 압박을 받고 있다.
인터넷은행 3사는 올해 중저신용자 대출 비중 목표치 30%를 달성했지만, 내년에도 비슷하거나 더 높은 수준 목표가 부과될 것으로 보인다. 금융당국 포용금융 기조가 한층 강화되면서 시중은행들도 중저신용자 익스포저 확대를 피할 수 없는 상황이다.
수익성 악화와 함께 연체율 상승도 문제다. 금융감독원에 따르면 올해 9월 말 기업대출 연체율은 0.61%로 작년 9월(0.52%) 대비 0.09%p 올랐다. 중소법인 연체율이 0.81%, 개인사업자 연체율이 0.65%로, 작년 9월과 비교하면 각각 0.13%p, 0.04%p 올랐다.
같은 시기 가계대출 연체율은 0.39%로 작년 9월 말보다는 0.03%p 증가했다. 주택담보대출 연체율이 0.27%를, 주담대를 제외한 가계대출(신용대출 등) 연체율이 0.75%다.
중저신용자 대출 연체율은 통상 일반 대출보다 2~3배 높은 것으로 알려졌다. 금융권에서는 내년 중저신용자 대출이 급증할 경우 가계대출 연체율이 0.5%를 넘어설 수 있다는 우려가 나온다.
시중은행 관계자는 “내년 경영 전략 수립 과정에서 손실흡수능력 확충 방안과 중저신용자 대출에 대한 모니터링 주기를 단축하는 등 리스크 관리 강화에 착수할 것”이라고 말했다.
김시소 기자 siso@etnews.com
