디지털 금융은 지난 10여년간 금융서비스 접근성과 편의성을 높이는 방향으로 발전해 왔다. 모바일뱅킹과 간편송금이 금융거래 방식을 바꿨다면, 인공지능(AI)은 금융서비스가 제공되는 방식 자체를 바꾸기 시작했다.
AI는 이미 소비자의 금융정보를 분석해 맞춤형 상품을 추천하는 수준에 이르렀고, 앞으로는 이용자가 정한 조건과 권한에 따라 금융상품을 비교·선택하고 거래까지 실행하는 단계로 나아갈 전망이다. 이용자가 직접 수행하던 판단과 실행의 일부를 AI에 위임하는 새로운 금융 환경이 열리는 것이다. 금융을 직접 '이용하는' 시대에서 AI에 '맡기는' 시대로의 전환이 시작된 셈이다.
이러한 변화는 어느 날 갑자기 나타난 것이 아니다. 간편결제와 오픈뱅킹, 마이데이터가 확산하면서 금융데이터의 활용 범위가 넓어졌고, 핀테크 기업들은 이를 바탕으로 개인 맞춤형 금융서비스를 꾸준히 발전시켜 왔다. 금융당국도 망 분리 규제 개선을 통해 금융권의 생성형 AI와 클라우드 활용 여건을 넓히고, 금융 분야 AI 가이드라인을 개정하며 AI 시대에 필요한 기준을 마련하고 있다. AI가 금융을 대신하는 시대의 토대는 기업의 혁신과 이를 뒷받침한 제도적 변화가 함께 다져 온 것이다.
하지만, 토대가 마련됐다고 소비자가 곧바로 AI에 금융을 맡길 수 있는 것은 아니다. AI에 맡기는 범위가 넓어질수록 이용자 수고는 줄지만, 이용자가 직접 확인하고 통제하던 영역도 함께 줄어든다. 편리함만으로는 이용자가 자신의 자산을 AI에 맡기도록 설득하기 어렵다. 이제 관건은 AI가 얼마나 많은 금융업무를 대신할 수 있느냐를 넘어, 소비자가 그 판단과 실행을 얼마나 믿고 맡길 수 있느냐에 있다.
이 질문이 무거운 것은 현행 금융제도의 상당 부분이 이용자가 상품을 선택하고 거래를 지시하는 구조를 전제로 하고 있기 때문이다. 금융사의 설명의무와 적합성 원칙도 이러한 구조를 바탕으로 마련돼 있다. 그러나 AI가 이용자의 위임을 받아 상품을 고르고 거래까지 실행하면, 이 원칙들을 어떤 방식으로 적용할 것인지가 새로운 과제로 떠오른다. 금융 분야 AI 가이드라인이 AI 활용 과정에서 사람의 감독을 강조하는 것도 같은 맥락이다.
이러한 과제를 풀기 위해서는 AI가 금융업무를 대신 수행하는 환경에 맞춰 사업자의 관리 의무를 구체화해야 한다. 기존에는 이용자가 금융상품을 선택하고 거래를 지시했다면, 앞으로는 AI가 이용자를 대신해 판단하고 거래를 실행할 수 있기 때문이다. 따라서 사업자는 AI가 이용자로부터 부여받은 권한 안에서 작동하는지 확인하고, 잘못된 판단이나 거래를 방지하고 바로잡을 수 있는 검증·관리 체계를 갖춰야 한다. 이러한 관리 의무가 명확해져야 기업도 불확실성을 줄이고 과감한 투자와 서비스 개발에 나설 수 있다.
물론 기준을 명확히 한다는 것이 소비자 보호를 느슨하게 하자는 의미는 아니다. AI 금융에서는 보호 원칙이 오히려 더 구체적이어야 한다. 이용자가 거래 금액과 대상, 기간처럼 AI에 맡길 범위를 직접 정하고, 필요할 때 위임을 철회하거나 거래를 멈출 수 있는 장치가 필요하다. AI의 주요 판단과 거래 결과를 확인하는 절차, 이상이 생겼을 때의 관리 의무와 처리 원칙도 미리 갖춰 둘 필요가 있다. 이러한 장치는 고령층이나 금융 경험이 적은 이용자도 어렵지 않게 쓸 수 있을 만큼 단순해야 한다.
이용자가 AI에 금융거래를 안심하고 맡기려면 이를 뒷받침할 보안 역량도 갖춰져야 한다. AI를 악용한 금융사기와 지능화된 사이버 공격은 사전에 정해진 규칙으로 이상 거래를 걸러내는 방식만으로는 따라가기 어렵다. 금융 보안 역시 AI를 활용해 평소와 다른 거래나 비정상적인 접근을 조기에 탐지하고, 위험 징후에 신속하게 대응하는 방향으로 나아가야 한다. 특히 AI 에이전트가 거래를 대신하는 환경에서는 거래를 요청한 에이전트의 신원과 이용자로부터 부여받은 권한을 함께 확인하는 체계가 핵심 과제가 된다. 이러한 AI 에이전트 인증 체계는 위임의 원칙을 기술적으로 뒷받침하는 장치이기도 하다.
AI 보안 역량을 산업 전반으로 확산하기 위해서는 빅테크와 중소 핀테크 기업 간 협력이 중요하다. 대형 금융회사와 빅테크 기업은 풍부한 데이터와 전문인력, 보안 인프라를 바탕으로 AI 기반 위협 탐지와 대응 체계를 발전시킬 수 있지만, 중소 핀테크 기업이 이를 독자적으로 구축하고 운영하기에는 현실적인 부담이 크다. 따라서 대형 금융회사와 빅테크 기업이 실제 운영과 검증을 통해 축적한 보안 탐지 결과와 설정값을 중소 핀테크 기업도 활용할 수 있는 협력 체계가 필요하다. 예를 들어 이상 거래를 식별하는 탐지 기준이나 위험 수준을 판단하는 설정값 등을 공유하고, 각 기업이 이를 자사 환경에 맞게 적용할 수 있도록 하는 방식이다. 고객정보와 민감한 보안정보는 보호하면서도 검증된 탐지 기준과 운영 경험을 공유한다면 개별 기업의 보안 구축 부담을 줄이고 산업 전체의 대응 역량을 높일 수 있을 것이다.
이러한 기준과 협력 체계는 어느 한쪽이 혼자 만들 수 없다. AI 금융서비스의 기능과 위험에 맞는 기준이 구체화하고 새로운 서비스를 안전하게 시험할 수 있는 환경이 넓어진다면, 업계는 위임 범위의 확인과 거래 관리, 보안 대응에 관한 자율 기준으로 그 취지가 현장에서 작동하도록 뒷받침할 수 있다. 현장의 경험이 제도로 이어지고, 제도가 다시 현장의 기준을 만드는 구조다. AI 금융처럼 기술과 제도가 함께 바뀌는 영역일수록 업계와 당국을 잇는 협회의 역할도 커진다. 한국핀테크산업협회 역시 회원사의 현장 경험을 정책 논의로 연결하고, 중소 핀테크 기업이 단독으로 감당하기 어려운 보안과 검증 과제를 산업이 함께 풀어갈 수 있도록 협력의 기반을 넓혀가고자 한다.
이러한 노력은 AI 금융의 신뢰를 높이는 동시에 새로운 기업이 시장에 도전할 수 있는 여건을 만드는 일이기도 하다. AI에 맡길 수 있는 범위와 기업이 지켜야 할 의무가 명확해지고, 보안과 검증의 부담을 산업이 함께 나눈다면 기업은 보다 예측 가능한 환경에서 기술과 서비스 개발에 집중할 수 있다. 소비자 역시 기업의 규모보다 서비스의 안전성과 경쟁력을 기준으로 선택할 수 있을 것이다. 신뢰의 기반이 탄탄해질수록 새로운 핀테크 기업의 도전과 성장 기회도 커진다.
돌아보면 디지털 금융은 데이터의 활용 범위를 넓히고 보안 체계를 발전시키며 한 단계씩 성장해 왔다. 그 과정마다 당국과 업계가 함께 기준을 세웠다. 이제는 AI에 무엇을, 어디까지 맡길 것인지에 대한 원칙을 함께 세울 차례다. 그것이 AI가 금융을 대신하는 시대를 준비하는 일이다.
김종현 한국핀테크산업협회장 korfin@korfin.kr
〈필자〉부산대 전자계산학과를 졸업한 뒤 동남은행과 주택은행에서 실무 경험을 이어 왔으며, 이후 웹케시에 합류해 기업자금관리 서비스의 성장 과정에 참여했다. 2006년부터 쿠콘 대표를 맡아 금융·공공 데이터를 연계하는 API 기반 비즈니스를 이끌고 있으며, 디지털플랫폼정부위원회 민간위원으로도 활동하며 한국핀테크산업협회장으로서 핀테크 산업 전반의 제도 개선과 생태계 확장에도 기여하고 있다.
핀테크산업협회장 김종현